Ипотека без подтверждения доходов: возможно ли?

Современный ипотечный рынок изобилует разными ипотечными продуктами, среди которых есть и такой, как ипотека без подтверждения доходов. Казалось бы, подтверждение доходов – это первое, на что обращают внимания банки, ведь кредитоспособность заемщика во многом определяет его кредитное поведение. На самом деле это, конечно же, не совсем так: для банков важен целый ряд характеристик заемщика, где величина дохода и способ его подтверждения – далеко не единственный и порой даже не самый важный пункт. Говоря иначе, дать ипотечный кредит могут и без подтверждения доходов, однако чтобы воспользоваться таким предложением, потенциальный заемщик должен отвечать ряду требований.

По словам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, ипотечные кредиты без подтверждения доходов были весьма популярны в докризисный период, когда политика банков вообще не отличалась осторожностью. Во время кризиса кредиторы сполна ощутили всю непродуманность такой излишней лояльности и перестали предоставлять такой ипотечный продукт. Однако, начиная с 2010 года, кредитные организации вновь начинают выдавать ипотеку без подтверждения платежеспособности – только делают это гораздо осторожнее, чем до кризиса.

Основным требованием банков, предоставляющих заявителю ипотеку без подтверждения доходов, стал крупный первоначальный взнос (как правило, не меньше 50% от стоимости приобретаемого жилья). «Безусловно, человек, внесший на покупку объекта недвижимости значительную денежную сумму, постарается всеми силами погасить кредит, - комментирует Константин Шибецкий. – Ему не выгодно доводить дело до дефолта, потому как в этом случае все вложенные им деньги пропадут. Заемщики, выбирающие большой первоначальный взнос, обычно хорошо рассчитывают свою дальнейшую тактику погашения кредита».

И все же, даже если заемщик сделает большой первоначальный взнос, процентная ставка по кредиту без подтверждения дохода будет превышать обычную на 1-3%. Банки хорошо осознают тот риск, который несет в себе кредитование такого заемщика. Более того, сотрудники кредитной организации понимают, что человек избегает подтверждения доходов не потому, что у него отсутствует такое желание, а потому, что у него нет такой возможности, таковы уж его жизненные обстоятельства. Следовательно, высока вероятность, что он охотнее согласится взять кредит под более высокий процент, чем вовсе откажется от ипотеки.

Однако бывают и такие ситуации, когда заемщикам, не подтвердившим свои доходы, кредитная организация выдает ипотеку под тот же процент, что и заемщикам с подтверждением доходов. «В таком случае действия банка направлены на расширение круга потенциальных заемщиков», - подводит итог Константин Шибецкий.